Calcula tu cuota antes de pedir el préstamo

La cuota de un préstamo no es un número al azar, depende de tres elementos principales: el monto que pides, la tasa de interés y el plazo. Estos factores varían según el banco o financiera y entenderlos te ayuda a hacer un cálculo preciso.

El monto es cuánto dinero solicitas: a mayor cantidad, más alta la cuota. La tasa de interés, que puede ser fija o variable, es lo que el banco cobra por prestarte; una tasa alta aumenta el pago mensual. El plazo, o número de meses para devolverlo, define cómo se distribuye la deuda: un plazo corto sube la cuota, uno largo la baja pero acumula más intereses. Con estos datos en mente, estás listo para calcular.

Calcular la cuota mensual manualmente es más fácil de lo que parece si tienes los números clave. Los bancos usan una fórmula estándar basada en el interés compuesto. Aunque no necesitas ser matemático, entender el concepto te da una idea clara.

La fórmula es: 

Cuota = [Monto x Tasa x (1 + Tasa)^Plazo] / [(1 + Tasa)^Plazo - 1]. 

Donde "Monto" es el préstamo, "Tasa" es el interés mensual (tasa anual dividida entre 12) y "Plazo" es el número de meses. 

¿Complicado? Es probable que los números no sean lo tuyo, por ello siempre puedes comunicarte con un asesor bancario que te ayudará en el proceso de conocer la tasa de interés de tu préstamo. 

La cuota no solo incluye el préstamo y los intereses, los bancos suelen añadir cargos como comisiones por desembolso o seguros obligatorios. Estos costos suben el monto total y, por ende, la cuota mensual. Por ejemplo, un seguro de desgravamen puede añadir un pequeño porcentaje a cada pago, algo que no ves en un cálculo básico.

Revisa las condiciones del banco antes de calcular. Pregunta si hay costos ocultos o lee la letra pequeña en su web. Ajustar tu estimación con estos extras te da una visión más precisa de lo que pagarás.

No te quedes con la primera oferta, cada banco tiene tasas y plazos distintos que afectan la cuota. Por ejemplo, un banco podría darte una tasa más baja que una caja si tienes buen historial, mientras que una financiera ofrece plazos más largos. Comparar te permite ajustar el monto o los meses para que la cuota sea cómoda.

Usa simuladores de varios bancos y anota los resultados. Si una cuota sale alta, reduce el monto o alarga el plazo. Esto te ayuda a encontrar un equilibrio entre lo que necesitas y lo que puedes pagar.

• Simula: Prueba en diferentes bancos.
• Ajusta: Cambia monto o plazo si es necesario.
• Compara: Elige la cuota más manejable.
  

Una vez que tengas la cuota, compárala con tus ingresos y gastos. Recuerda que la cuota no debe apretar tu economía. Si ganas 2,000 soles al mes y gastas 1,500 en comidas y transporte, una cuota de 500 podría ser demasiado. Una de 300 sería más realista.

Asegúrate de dejar un margen para imprevistos. Si la cuota ocupa todo tu sobrante, cualquier emergencia te pondrá en apuros. Calcula con cuidado para que encaje sin estrés.

Para pedir un préstamo con éxito, es importante que tengas un buen historial crediticio. Aquí te compartimos 10 consejos prácticos para mantener tu crédito en buen estado y construir una reputación financiera sólida.

• Paga tus facturas a tiempo: El historial de pagos es uno de los factores más importantes en tu puntaje crediticio. Asegúrate de pagar todas tus deudas a tiempo, ya sea la tarjeta de crédito, préstamos o servicios básicos como luz, agua e internet. Un solo pago atrasado puede afectar negativamente tu crédito.
• Mantén bajo el uso de tu crédito: Evita utilizar más del 30% del límite de tu tarjeta de crédito. Un alto porcentaje de utilización de crédito puede indicar a los prestamistas que dependes demasiado del crédito, lo que afecta tu puntaje. Si tu límite es de 1,000 soles, intenta no usar más de 300.
• Revisa tu reporte de crédito regularmente: Es fundamental revisar tu reporte de crédito al menos una vez al año para asegurarte de que no haya errores o fraudes. Si encuentras información incorrecta, repórtala inmediatamente para corregirla.
• No cierres cuentas de crédito antiguas: Aunque no uses una tarjeta de crédito, mantenerla abierta puede beneficiar tu puntaje. La antigüedad de tus cuentas es un factor importante en la evaluación de tu historial crediticio. Cerrar cuentas puede reducir la longitud de tu historial y afectar negativamente tu puntuación.
• Diversifica tus productos financieros: Tener una combinación de diferentes tipos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos personales o créditos vehiculares, puede mejorar tu puntaje. La diversidad en el crédito muestra que puedes manejar diferentes responsabilidades financieras.
• Evita solicitar demasiadas líneas de crédito al mismo tiempo: Cada vez que solicitas una tarjeta o un préstamo, se genera una consulta dura en tu historial crediticio. Muchas consultas en un corto período pueden afectar tu puntaje, ya que sugiere que estás buscando crédito desesperadamente.
• Establece un presupuesto y controla tus gastos: Un buen manejo de tus finanzas personales ayuda a mantener tu crédito bajo control. Crea un presupuesto mensual que incluya tus ingresos y gastos, y asegúrate de no gastar más de lo que puedes pagar.
• Utiliza alertas de pago o débitos automáticos: Para evitar olvidos, configura recordatorios de pago o inscribe tus facturas en pagos automáticos. Así te aseguras de cumplir con las fechas de vencimiento y mantener un historial impecable.
• Negocia con tus acreedores si tienes problemas para pagar: Si estás pasando por dificultades económicas, es mejor hablar con tus acreedores antes de atrasarte en los pagos. Muchas instituciones ofrecen planes de pago o soluciones temporales que pueden ayudarte a evitar un impacto negativo en tu crédito.
• Mantente informado sobre educación financiera: El conocimiento es clave. Aprende sobre finanzas personales y mantente al día con las mejores prácticas para manejar el crédito. Cuanto más informado estés, mejores decisiones financieras tomarás.