¿Cómo funciona una tarjeta de crédito respaldada y en qué se diferencia de una tradicional?

Una tarjeta de crédito respaldada es un tipo de tarjeta de crédito que requiere un depósito de garantía como respaldo. Este depósito suele ser igual o cercano al límite de crédito aprobado y sirve para reducir el riesgo del emisor.

Este tipo de tarjeta está diseñada para personas que:

• No tienen historial crediticio.
  Tienen un historial crediticio negativo.
  Desean reconstruir o mejorar su crédito.

El funcionamiento básico de una tarjeta de crédito respaldada es similar al de una tarjeta tradicional. El usuario puede realizar compras, pagar facturas y construir un historial de crédito, siempre que use la tarjeta de manera responsable.

• Solicitar la tarjeta: El primer paso es elegir una institución financiera que ofrezca tarjetas de crédito respaldadas. Al solicitarla, el banco o emisor evaluará la capacidad del usuario para cubrir el depósito requerido.
• Realizar un depósito de garantía: Para activar la tarjeta, el solicitante debe realizar un depósito de garantía, el cual depende del banco y del perfil del usuario. Este depósito sirve como aval en caso de que el titular no pague sus deudas.
• Uso y pagos: Una vez activa, el usuario puede utilizar la tarjeta para compras en establecimientos físicos y en línea. Es importante pagar a tiempo y no superar el límite de crédito para mantener un buen historial crediticio.
• Generación de historial crediticio: Los pagos realizados se reportan a las agencias de crédito, lo que ayuda al usuario a construir o mejorar su puntaje crediticio. Con el tiempo, esto podría permitirle acceder a mejores opciones de crédito.
• Conversión a tarjeta tradicional: Si el usuario maneja bien la tarjeta durante un periodo determinado, algunos bancos permiten convertir la tarjeta respaldada en una tarjeta de crédito tradicional, devolviendo el depósito inicial.

Las tarjetas de crédito respaldadas y las tarjetas de crédito tradicionales tienen funciones similares, pero se diferencian en varios aspectos clave.

• Una tarjeta de crédito respaldada requiere un depósito de garantía por parte del solicitante. Este depósito actúa como un respaldo financiero para el banco en caso de que el titular no pueda pagar su deuda. El límite de crédito suele estar determinado por el monto del depósito, lo que significa que, si un usuario deposita 500 soles, su límite de crédito generalmente será de 500. Esta tarjeta está diseñada especialmente para quienes tienen poco o ningún historial crediticio, así como para quienes desean reconstruir su puntaje crediticio después de haber tenido dificultades financieras.
• En cambio, una tarjeta de crédito tradicional no exige un depósito previo. El banco evalúa la capacidad crediticia del solicitante en función de su historial financiero, ingresos y nivel de endeudamiento. Si el usuario tiene un buen historial crediticio y estabilidad financiera, es más probable que obtenga un límite de crédito más alto y mejores beneficios. Este tipo de tarjeta es ideal para quienes ya tienen experiencia en el manejo del crédito y obtienen ventajas como programas de recompensas, acumulación de puntos, descuentos o devoluciones de dinero en compras.
• Otra clave de diferencia es la accesibilidad. Mientras que las tarjetas tradicionales requieren una evaluación rigurosa del perfil financiero, las tarjetas respaldadas son mucho más fáciles de obtener, ya que el depósito minimiza el riesgo del banco. Esto permite que personas sin historial crediticio, estudiantes o quienes han tenido problemas financieros previos puedan acceder a una línea de crédito y demostrar su capacidad de pago.
• En términos de beneficios adicionales, las tarjetas tradicionales suelen incluir seguros, programas de lealtad y promociones especiales, algo que muchas tarjetas respaldadas no ofrecen. Sin embargo, algunas instituciones permiten que, después de un uso responsable y continuo, la tarjeta de crédito respaldada se convierta en una tarjeta tradicional, lo que significa que el usuario puede recuperar su depósito y acceder a mejores beneficios financieros.
• Por último, en cuanto a la construcción del historial crediticio, ambas tarjetas contribuyen a mejorar el puntaje de crédito si se utilizan adecuadamente. La diferencia radica en que, en una tarjeta respaldada, el usuario debe comenzar con un depósito y demostrar su compromiso financiero, mientras que, en una tarjeta tradicional, el banco confía en su historial y en su solvencia económica para aprobarle una línea de crédito sin garantías. adicionales.

Las tarjetas respaldadas ofrecen varios beneficios, especialmente para quienes buscan construir su historial crediticio:

• Facilidad de aprobación: Son más fáciles de obtener en comparación con las tarjetas tradicionales.
• Construcción de crédito: Al usarla responsablemente, ayuda a mejorar el puntaje crediticio.
• Control del gasto: Al estar respaldada por un depósito, reduce el riesgo de endeudamiento excesivo.
• Oportunidad de mejorar el perfil financiero: Tras un buen uso, permite acceder a créditos más flexibles.

Pese a sus beneficios, también existen algunas limitaciones. Estas son:

• Depósito inicial requerido, lo que puede ser un obstáculo para algunos usuarios.
• Límites de crédito bajos, generalmente equivalentes al monto del depósito.
• No todas ofrecen recompensas o beneficios adicionales, como puntos o cashback.

Una tarjeta de crédito respaldada es ideal para:

• Jóvenes sin historial crediticio.
• Personas que desean reconstruir su crédito tras haber tenido problemas financieros.
• Usuarios que buscan aprender a manejar una tarjeta de crédito sin arriesgarse a una deuda excesiva.