₁ Número de cuota: Indica el orden progresivo de los pagos. Un crédito hipotecario típico puede tener entre 120 (10 años) y 240 cuotas (20 años).
₂ Fecha de vencimiento: Es el último día para realizar el pago sin generar penalidades o intereses moratorios.
₃ Saldo capital (Deuda): Es el monto de dinero que aún le debes al banco al inicio del periodo. Es la base sobre la cual se calculan los intereses del mes.
Saldo Nuevo = Saldo Anterior - Amortización pagada
¿Por qué es importante? Si realizas un pago anticipado (prepago), reduces directamente este monto. Al bajar el Saldo, los intereses de las siguientes cuotas serán menores.
₄ Amortización: Es la porción de tu cuota mensual que se destina exclusivamente a devolver el dinero prestado. Es el único componente que reduce tu deuda real.
Curiosidad financiera: Al inicio del crédito, la amortización es pequeña porque la mayor parte de la cuota se va en pagar intereses. Con el tiempo, la amortización crece y el interés baja.
₅ Interés: Es el costo por el uso del dinero. Se calcula multiplicando la Tasa Efectiva Mensual por el Saldo Capital pendiente.
Interés = Saldo Capital x Factor de Interés (Días transcurridos)
Días de cálculo: El interés puede variar ligeramente mes a mes dependiendo de si el mes tiene 28, 30 o 31 días entre las fechas de pago.
₆ Comisión(es): Generalmente se refiere a la Comisión por Envío Físico de Estado de Cuenta. Es un cargo fijo que cobra el banco por enviarte el documento impreso a tu domicilio. Suele ser un monto fijo (ej. S/ 10.00 o $3.00)
¿Por qué dice 0.00? Si te has afiliado al envío digital (por correo electrónico), este costo se elimina y aparecerá como 0.00 en tu cronograma.
₇ Seguro de desgravamen: Protege a tu familia. En caso de fallecimiento o invalidez total del titular, este seguro cancela la deuda con el banco.
Cálculo = Saldo Deudor x Tasa de Seguro (ej. 0.028%)
Nota Importante: Como se calcula sobre el saldo, a medida que pagas tu deuda, el monto de este seguro va disminuyendo mes a mes.
₈ Seguro de inmueble (Todo riesgo): Protege la propiedad (estructura) contra incendios, terremotos, inundaciones, etc. Es obligatorio para proteger la garantía del préstamo.
Valor constante: Generalmente se calcula sobre el Valor de Reconstrucción (casas) o Valor Comercial (departamentos). Suele ser un monto fijo a menos que cambie el valor del bien.
₉ Total a pagar (Cuota): Es la suma final que debes abonar antes de la fecha de vencimiento para mantenerte al día.
Total = Amortización + Interés + Seguros + Comisiones (si aplica)
Fecha de vencimiento: Si pagas después de esta fecha, se aplicarán intereses moratorios adicionales. ¡Agenda tu pago!